Wohnfinanzierung: die Säule 3a als Eigenmittel einsetzen
Vorbezug oder Verpfändung der Säule 3a für das selbst bewohnte Eigenheim: Folgen für Eigenmittel, Steuern und Vorsorge.
Die Idee klingt zunächst attraktiv. Danach stellen sich Fragen zu Bedingungen, Ausnahmen und schwer vergleichbaren Zahlen. Soll die Säule 3a für das selbst bewohnte Eigenheim vorbezogen oder verpfändet werden? Die Folgen für Eigenmittel, Steuern und Altersvorsorge sind erheblich. Prüfen Sie deshalb, was nach dem Vertragsabschluss konkret gilt.
Das Eigenheim mit der Säule 3a finanzieren: genauer hinschauen
Mittel aus der Säule 3a können im Rahmen der Wohneigentumsförderung für selbst bewohntes Wohneigentum vorbezogen oder verpfändet werden. Ein Ferienhaus oder eine reine Vermietungsanlage lässt sich auf diesem Weg nicht finanzieren.
Vorsorgeprodukte machen aus einem persönlichen Lebensprojekt oft einen komplizierten Vergleich von Höchstbeträgen, Fristen und Steuerangaben. Entscheidend ist jedoch selten eine einzelne Zahl. Wichtig sind das verfügbare Geld am Monatsende, Ihr Anlagehorizont und die Freiheit, bei veränderten Umständen reagieren zu können. Diese Überlegungen sind gerade bei der Wohnfinanzierung hilfreich.
Vorbezug und Verpfändung gegeneinander abwägen
Ein Vorbezug erhöht die unmittelbar verfügbaren Eigenmittel. Gleichzeitig verringert er das Vorsorgekapital und löst eine separate Besteuerung aus. Bei einer Verpfändung bleibt das Kapital zunächst angelegt. Im Vergleich zum Vorbezug kann dafür eine höhere Hypothek nötig sein, mit höheren Zinskosten und strengeren Anforderungen an die finanzielle Tragbarkeit.
Im Alltag fällt diese Entscheidung selten allein vor einer vollständig ausgefüllten Tabelle. Eine Partnerin oder ein Partner äussert berechtigte Sorgen, jemand berichtet von gegenteiligen Erfahrungen und eine unerwartete Ausgabe verändert das Budget. Rechnen Sie die Steuer auf den Vorbezug ausdrücklich ein. Damit stützen Sie sich auf einen konkreten Wert für Ihre persönliche Situation.
Szenarien auf derselben Grundlage vergleichen
Verwenden Sie für beide Varianten dieselben Annahmen zu Zinsen, Rendite, Steuern und Amortisation. Lassen Sie sich von der Bank auch genau erklären, welcher Teil der Eigenmittel aus anderen Quellen als der zweiten Säule, also der Pensionskasse, stammen muss.
Achten Sie auf Einsparungen, die nur im ersten Jahr bestehen. Berechnen Sie die Finanzierung über zwei oder drei Jahre und berücksichtigen Sie einmalige Gebühren, Verlängerungskosten und den Aufwand für die Verwaltung. Dadurch kann sich die Reihenfolge der Varianten ändern. Prüfen Sie vor Ihrer Entscheidung die tatsächlichen Auswirkungen auf Altersvorsorge und Tragbarkeit.
Eine vernünftige Entscheidung für die Wohnfinanzierung mit 3a
Sie müssen sich nicht an einem Abend festlegen. Berechnen Sie zunächst in Ruhe Vorbezug und Verpfändung. Beziehen Sie danach die Steuer auf den Vorbezug ein. Prüfen Sie schliesslich die Folgen für Ihre Altersvorsorge und die finanzielle Tragbarkeit. So wird aus einer ersten Einschätzung eine begründete Entscheidung.
Zur Überprüfung und Vertiefung:
Regeln, Tarife und Bedingungen können sich ändern. Klären Sie die entscheidenden Punkte vor einer verbindlichen Entscheidung mit der zuständigen Stelle.
FAQ
Was ist der erste Schritt?
Berechnen Sie die Varianten Vorbezug und Verpfändung. Prüfen Sie danach die Bedingungen für Ihre persönliche Situation.
Für wen ist dieser Artikel gedacht?
Der Artikel richtet sich vor allem an künftige Käuferinnen und Käufer sowie Eigentümerinnen und Eigentümer. Das Vorgehen lässt sich auch auf andere Situationen übertragen.
Sind die Beträge und Bedingungen garantiert?
Nein. Sie können vom Gesetz, vom Kanton, vom Vertrag und von der persönlichen Situation abhängen. Vor einer Entscheidung ist eine schriftliche Bestätigung sinnvoll.