SARON- oder Festhypothek: Was passt 2026?
SARON- und Festhypothek praktisch vergleichen: Kosten, Planbarkeit, Bankmarge, steigende Zinsen und Kombination verschiedener Tranchen.
Bei einem Immobilienvorhaben können Vergleichstabellen viel Zeit beanspruchen, ohne Klarheit zu schaffen. Soll es eine SARON- oder eine Festhypothek sein? Eine konkrete Frage hilft: Was bedeutet die Wahl für mein Budget an einem gewöhnlichen Dienstagmorgen – in sechs Monaten oder in fünf Jahren?
Banken stellen gerne einen attraktiven Zinssatz und eine ideale Monatsbelastung vor. Im Alltag kommen jedoch Unterhalt, Steuern, unerwartete Reparaturen, Leerstand oder Veränderungen in der Familie hinzu. Eine tragfähige Finanzierung muss auch diese Ausgaben und ungünstigere wirtschaftliche Situationen verkraften.
Die FINMA hat darauf hingewiesen, dass manche Institute zu tiefe kalkulatorische Zinsen oder zu grosszügige Tragbarkeitsgrenzen verwenden. Rechnen Sie deshalb selbst nach und prüfen Sie ein deutlich weniger günstiges Zinsumfeld.
SARON oder Festzins: die Folgen im Alltag
Der Zins einer SARON-Hypothek richtet sich nach einem Geldmarkt-Referenzzins zuzüglich der Bankmarge. Die Kosten können sich entsprechend ändern. Eine Festhypothek legt den Zinssatz für eine bestimmte Laufzeit fest. Dadurch sind die Zinskosten besser planbar, während die Flexibilität eingeschränkt ist.
Sichtbare und zusätzliche Kosten ermitteln
Vergleichen Sie die gesamten Finanzierungskosten statt nur den beworbenen Zinssatz: Referenz- oder Festzins, Bankmarge, weitere Gebühren, Anpassungsrhythmus und Kosten eines vorzeitigen Ausstiegs. Ein heute attraktives Angebot kann bei starren Verlängerungsbedingungen später teuer werden.
Sicherheitsreserven einplanen
Testen Sie Ihr Budget mit Zinsanstiegen von einem, zwei und drei Prozentpunkten. Berücksichtigen Sie auch Amortisation und Unterhalt. Banken beurteilen Ihr Dossier mit eigenen kalkulatorischen Zinssätzen. Eine Finanzierung, die beim aktuellen Zins erschwinglich wirkt, kann nach den Vergabekriterien dennoch abgelehnt werden.
Eine Bankberatung kennt die eigenen Produkte, aber nicht alle künftigen Haushaltsausgaben oder Ihre beruflichen Pläne. Holen Sie auch bei einem überzeugenden ersten Angebot weitere Offerten ein, mit demselben Betrag und zum selben Zeitpunkt.
Eine Strategie mit genügend Handlungsspielraum
Mehrere Finanzierungstranchen können das Risiko bei Verlängerungen verteilen. Unterschiedliche Endtermine erschweren jedoch unter Umständen einen späteren Bankwechsel erheblich. Die passende Wahl hängt von Ihrer Liquiditätsreserve, der Einkommensstabilität und Ihrem Sicherheitsbedürfnis ab.
Eine übersichtliche Tabelle allein genügt nicht. Gleich bezeichnete Angebote können unterschiedliche Fristen und Dienstleistungen enthalten. Fragen Sie nach Details und halten Sie wichtige Klauseln zu Laufzeiten und Ausstiegskosten schriftlich fest.
Die letzten Prüfungen vor der Unterschrift
Eine Nacht Bedenkzeit kostet meist weniger als ein übereilt abgeschlossener Vertrag. Vergleichen Sie Offerten mit gleichem Datum und Betrag, rechnen Sie die drei Zinsszenarien durch und prüfen Sie Ausstiegskosten sowie Laufzeiten. Wenn die Antworten bereits jetzt unklar bleiben, könnte die Klärung später noch schwieriger werden.
Zur Überprüfung und Vertiefung:
Regeln, Tarife und Bedingungen können sich ändern. Klären Sie die entscheidenden Punkte vor einer verbindlichen Entscheidung mit der zuständigen Stelle.
FAQ
Was ist der erste Schritt?
Vergleichen Sie Offerten mit gleichem Datum und Betrag. Prüfen Sie danach die Bedingungen für Ihre persönliche Situation.
Für wen ist dieser Artikel gedacht?
Der Artikel richtet sich vor allem an Eigentümerinnen und Eigentümer sowie künftige Käuferinnen und Käufer zwischen 30 und 55 Jahren. Das Vorgehen lässt sich auch auf andere Situationen übertragen.
Sind die Beträge und Bedingungen garantiert?
Nein. Sie können vom Gesetz, vom Kanton, vom Vertrag und von der persönlichen Situation abhängen. Vor einer Entscheidung ist eine schriftliche Bestätigung sinnvoll.