Zusatzversicherungen nach VVG: Welche sind wirklich sinnvoll?
Spital, ambulante Leistungen, Zähne oder Reisen: Gehen Sie von Ihrem Bedarf aus und vergleichen Sie die vertraglichen Leistungen, bevor Sie eine Zusatzversicherung nach VVG wählen.
Eine Zusatzversicherung ist nur sinnvoll, wenn sie ein Risiko abdeckt, das Sie tatsächlich übertragen möchten, und die erwartete Leistung die Prämie langfristig rechtfertigt. Anders als in der Grundversicherung hängt der Leistungsumfang vom Vertrag ab. Der Versicherer kann vor der Aufnahme den Gesundheitszustand prüfen.
Grundversicherung nach KVG und Zusatzversicherung nach VVG
Die obligatorische Krankenpflegeversicherung bietet bei allen Versicherern denselben gesetzlichen Leistungskatalog. Zusatzversicherungen unterstehen dem Versicherungsvertragsgesetz und können zusätzliche Leistungen abdecken. Versicherer dürfen Gesundheitsfragen stellen, einen Antrag mit Vorbehalten annehmen oder ablehnen. Kündigen Sie deshalb eine bestehende Deckung niemals, bevor die schriftliche Aufnahmebestätigung der neuen Versicherung vorliegt.
Private oder halbprivate Spitalversicherung
Diese Deckung dient insbesondere dem Komfort, einer erweiterten Arzt- oder Spitalwahl und bestimmten Zusatzleistungen. Sie kann teuer sein. Ihr Nutzen hängt von den verwendeten Spitälern, geografischen Einschränkungen und dem gewählten Modell ab. Flexible Produkte erlauben teilweise eine Entscheidung beim Spitalaufenthalt, verlangen dafür aber eine hohe Kostenbeteiligung.
Ambulante Leistungen und Prävention
Diese Produkte bündeln oft Beiträge an Brillen, Bewegung, Komplementärmedizin, Reiseimpfungen oder Präventionskurse. Addieren Sie die Rückerstattungen, die Sie tatsächlich beanspruchen würden, berücksichtigen Sie die Höchstbeträge und vergleichen Sie das Ergebnis mit der Jahresprämie. Ein umfangreicher Leistungskatalog kann kleine Höchstbeträge oder eine eingeschränkte Liste anerkannter Anbieter verbergen.
Zahnbehandlungen und Kieferorthopädie
Eine Deckung kann für Kinder sinnvoll sein, wenn der künftige Bedarf noch ungewiss ist. Entscheidend sind jedoch Wartefristen, vorgängige Untersuchungen, Altersgrenzen, Erstattungssätze und Höchstbeträge. Eine bereits empfohlene Behandlung kann ausgeschlossen sein. Lassen Sie die Deckung anhand eines Kostenvoranschlags bestätigen, bevor Sie mit einer Rückerstattung rechnen.
Reisen und Notfälle im Ausland
Prüfen Sie vor einem Abschluss die bereits vorhandene Deckung Ihrer Grundversicherung, Unfallversicherung, Kreditkarte oder Reiseversicherung. Eine Zusatzdeckung kann für Länder mit hohen Behandlungskosten, Rücktransporte oder umfassende Assistance sinnvoll bleiben. Doppelversicherungen kommen jedoch häufig vor.
Entscheidungshilfe
- Welches kostspielige Ereignis möchten Sie absichern?
- Welcher Höchstbetrag gilt pro Jahr und pro Leistung?
- Welche Ausschlüsse, Vorbehalte und Anbieterlisten gelten?
- Steigt die Prämie mit zunehmendem Alter?
- Gibt es eine Wartefrist oder eine Mindestvertragsdauer?
- Ist dasselbe Risiko bereits anderweitig gedeckt?
Methode: Vergleichen Sie drei Szenarien – keine Nutzung, durchschnittliche Nutzung und ein kostspieliges Jahr – über mindestens fünf Jahre. Für kleine, vorhersehbare Ausgaben lässt sich oft besser sparen, als eine Versicherung abzuschliessen.
Vor dem Wechsel
Verlangen Sie die vollständigen allgemeinen Versicherungsbedingungen und beantworten Sie den Gesundheitsfragebogen korrekt. Warten Sie die endgültige Aufnahmebestätigung ohne unerwartete Vorbehalte ab, bevor Sie den bisherigen Vertrag kündigen. Bewahren Sie alle Unterlagen auf und prüfen Sie die produktspezifische Kündigungsfrist.
FAQ
Muss eine Zusatzversicherung jede Person aufnehmen?
Nein. Der Versicherer kann das Risiko prüfen und den Antrag im geltenden Vertragsrahmen mit Vorbehalten annehmen oder ablehnen.
Kann ich vor der Aufnahmebestätigung der neuen Versicherung kündigen?
Davon ist dringend abzuraten. Warten Sie eine schriftliche Aufnahmebestätigung ab und prüfen Sie mögliche Vorbehalte.
Wie erkenne ich, ob sich eine Deckung lohnt?
Vergleichen Sie die Prämien über mehrere Jahre mit realistischen Rückerstattungen, Höchstbeträgen und dem finanziellen Risiko, das Sie übertragen möchten.